为推动村镇银行健康可持续发展，监管部门在村镇银行培育中设计了主发起人（行）制度。2019年，银保监会又印发了《关于推动村镇银行坚守定位 提升服务乡村振兴战略能力的通知》，进一步明确了主发起行发挥作用的制度安排。监管导向非常清晰，发起行的风险兜底角色非常明确，责任也相对更加艰巨。面对当前国内经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，主发起如何助力村镇银行克服困难博弈瓶颈，迎接挑战逆势发展？就村镇银行管理工作，借助“313”模式，浅谈一下主发起行在履行监管要求的前提下如何加持村镇银行健康稳健发展。

筑起三道墙

前期，村镇银行处于成长期，往往对市场定位认识不足，经受不住赚“快钱”的诱惑，急于做大、追求规模，喜欢“仰仗”大客户，在竞争中无谓的消耗财力和人力，不但业务同质化严重而且导致风险集聚，以至于深陷金融危机的“洗礼”。对于此类问题，主发起行应当引导村镇银行由被动监管向主动监管转变，依法合规经营，做好战略规划、风险管理、队伍建设。

（一）防偏离。

1、制定规划，防止偏离市场定位。主发起行要科学制定并持续完善对村镇银行的中长期发展规划，指导村镇银行围绕总体战略充分发挥协同效应，确保其业务经营符合整体战略和监管要求。要监督和引导村镇银行严守主责，立足县域，以“小而美”的微小精品银行为目标，牢牢坚守“做小做散”战略定位，始终将支农支小作为立身之本，加快形成“深耕本地、支农支小”的发展模式，探索服务于当地实体经济发展的差异化路径。同时，要做好与各属地监管部门的沟通交流，加强与村镇银行其他股东及利益相关者的沟通，形成合力，共同促进村镇银行可持续性发展。

2、管好高管，防止偏离制度约束。主发起行要通过股东大会和董事会等形式切实担起管理责任，监督指导村镇银行建立有效制衡、有序运作的运行机制，做到“不缺位，不越位”。一是把好选人用人关。高管人员对于银行的发展至关重要。一个好的负责人通过带队伍、抓经营、防风险可以带领村镇银行快速走上稳健发展的道路，而一个不称职的负责人可以短时间内将一个银行带入泥沼。村镇银行高管大部分为主发起行派驻，因此，主发起行在选人用人上要有尺有度，要以业绩、能力为导向，为村镇银行择优配齐配强班子成员。二是加强制度刚性约束。制度不是为了约束而是一种保护。要引导村镇银行管理人员做到“手中有戒尺、心中有底线”，在责任上做“加法”，在权力上做“减法”。发起行要通过巡察、审计、派驻人员等形式担负监督责任，通过制度约束、检察监督让村镇银行高管人员进一步增强政治自觉、思想自觉、行动自觉。

（二）防风险。

目前的联动双线监管，发起行已经成为村镇银行延伸监管的对象。根据风险管控需要，主发起行要承担兜底村镇银行风险的责任，因此对于村镇银行存在的问题，发起行要利用自身可借鉴的风险管理机制，指导村镇银行提高风险管控水平，帮助村镇银行完善各项风险管理制度，建立各项突发事件应急预案。同时，发起行要时刻关注村镇银行风险信号，及时研判和处置，力求形成同频共振效果，防止早期风险集聚放大。

1、全流程防控信用风险。要指导村镇银行落实贷款全流程管理，构建好贷前调查、贷时审查、贷审会审议及最终决策以及贷后检查的有效制衡机制，把风险防控贯穿于信贷业务全过程。对新增贷款要把好准入关，坚持“小额、分散”的风险防控理念，实行单户限额管理，杜绝“病从口入”。对于存在潜在风险的村镇银行，发起行要未雨绸缪、积极介入，通过条线协调配合、专题分析会议、现场进驻、法律援助等方式，本着“风险不扩大、额度不增加、担保不弱化”的原则，科学合理制定村镇银行年度风险资产处置规划和实施方案，加快风险化解处置。

2、全场景防范流动性风险。发起行要合理保障发起设立村镇银行的流动性支持，为村镇银行提供持续的应急资金补充渠道，指导村镇银行加强资产负债期限错配管理，提升流动性风险管理水平。指导村镇银行定期开展压力测试和应急演练，强化结果运用，不断优化完善，提升应急管理能力。同时，督导村镇银行加强声誉风险和舆情管理，通过加强业务宣传，建立新闻媒体沟通协调机制，强化与政府部门汇报沟通等举措，最大限度避免舆情等外部风险传染引发流动性风险。

3、全方位防范操作风险。村镇银行员工从业年限短，合规教育不足，合规意识普遍较低，容易形成唯上唯权氛围。要引导村镇银行深化合规建设，建立健全制度流程，强化内部运行机制；培育合规文化，严防业务经办过程中的操作风险、道德风险；落实合规责任，持续不断强化员工监管法律法规、信贷基础知识和制度办法的培训学习，共同扎紧合规风险篱笆。全面落实员工异常行为排查、履职回避、轮岗及强制休假等案防基础工作，定期开展重点违规问题排查，确保村镇银行“新军”队伍的纯洁性。

（三）防流失。

村镇银行员工离职率高一直被诟病，有的村镇银行甚至自嘲为“培训基地”。优秀员工的持续流失，势必严重制约业务的快速稳健发展，甚至会直接动摇业务根基。解决员工流失，首要问题就是做好员工管理。村镇银行高管要要充分发挥好“带头人”作用，营造身先士卒、以上率下的工作氛围，而发起行要提供管理输出、交流培训等多层次平台。同时，还要做到一是指导村镇银行健全员工职业规划体系，建立人才培养机制，做好村镇银行后备人才队伍的补充，提升员工凝聚向心力；二是指导村镇银行建立以盈利能力为导向的经营指标考核体系、以业绩为导向的绩效分配机制，做到付出与收获匹配，将员工稳定性挂钩村镇银行高管年度评价，提升员工价值认同感；三是督导村镇银行强化家园文化培育，为员工提供补充医疗保险、意外伤害险等保障项目，建设员工活动室、餐厅，提高员工幸福归属感。让员工充分感受到：“你若奋斗，我必厚待；你若精彩，必有舞台。”

打造一个圈

在新旧金融业交替的今天，混业金融、互联网金融、民营金融的后浪扑面而来，作为中浪的村镇银行，前有老兵不死，后有新兵已到。复杂的市场环境和科技革命背景下，既是竞争挑战更是战略机遇，“不发展才是最大的风险”，主发起行要引导村镇银行充分认识定位，重构发展模式，憧憬“第二发展曲线”，打造“三步”生态朋友圈，通过发展解决问题，稳步提升盈利空间。

建群——谋定而动。鸡蛋从外打破是食物，从内打破是新生。在规模、资源、品牌、科技、成本等各个方面，村镇银行相对于国有银行及股份制银行都只能望其项背，如果等待对手从外打破，那必定成为食物。只有主动提升自身，才能成长，主发起行对村镇银行的战略规划就是要促进其成长，成长为“小而美”的银行。提到银行，都是“嫌贫爱富”，但我们村镇银行就要做逆行的“非主流”，“截”富济贫。不要临渊慕鱼，大企业、大客户对于村镇银行就是“白月光”，门不当户不对，所以拉不来、养不起也留不住。要放水养鱼，要把精力放在“做小”上。货架上总有不畅销但是长销的商品，他们数量庞大，总量可观，这就是长尾理论。而“做小”恰恰契合长尾理论。这些长尾客户也就是各大银行不“待见的”小门小户，村镇银行要主动拥抱、维系这些小门小户，拉这些客户入群，群规就是做小做散。只有把额度做小，才能更好分散风险，提高效益；只有把小额扩面，才能达到规模效益，提升影响；只有突出核心，才能发挥竞争优势，提速发展。

拉新——聚沙成塔。“互联网+”时代都追求流量，村镇银行的流量就是客户。金融服务业核心竞争力就在于经营客户的能力，要在获客渠道上找出口，要在提高客户粘性上下文章。村镇银行要以客户为中心，要由硬件提升转向软件提升，由抢存款转向抢客户，通过技术革新、流程优化，提升自身的劳动效率，提高客户的体验满意度。要向下延伸，主攻农区阵地，最大限度拓展有粘性的客户，例如开展整村授信、网格化营销，深耕细作；要向外延伸，主攻市场片区，在固有客群的基础上，挖掘特殊群体，例如外地的当地人以及当地的外地人，利用灵活的产品，提供多元化的服务；向链延伸，主攻链条营销，以产业或个人为核心延伸出的各种链圈，例如产销服务一体化平台、党建共建融合等措施，将关联客户和业务全方位涵盖，建立裂变批量获客模式。

更新——恒者行远。经历了新冠疫情考验，线上服务的重要性和紧迫性不言而喻，不过始于技术，终于信任。村镇银行要在认清自身禀赋的前提下，以线下为基础，围绕“降低经营成本、提高管理效率、提升客户体验”三大目标，实现数字化转型驱动业务升级。首先，畅通支付渠道，工欲善其事必先利其器。“借道”运营固然省时省力，但是想要低成本资金还是需要建立自己的“高速公路”，通过手机银行、微信银行、网上银行等线上渠道，能够吸收、沉淀大量的流动资金，还能防止年轻客户流失。其次，构建多元服务，随着人民美好生活日益提高，消费要求不断升级，努力实现“我们有什么”到“客户要什么”的理念转变，通过社区银行、智慧网点、金融服务便利店等构建灵活多样的新型银行，借助大数据和金融科技手段，提供多元化服务。再次，坚持创新思维，“小而美”是村镇银行差异化之路，而坚持走自己的路就是真正的创新。荷花定律说明了坚持所带来的复利效应，每一天池塘里的荷花都会以前一天2倍数量开放。第几天池塘里的荷花开了一半呢？不是15天，而是第29天，最后一天的速度最快，是前29天的和。坚持就是成功的密码。

加固三根梁

主发起行作为大股东，其责任不仅限于出资，还要强化后续的服务保障职能，借助发起行优势帮助村镇银行在柱梁方面进一步加强加固。一是搭建标准管理模式。帮助村镇银行建章立制，围绕监管标准，对村镇银行制度框架、业务流程、操作环节等进行管理指导，提升经营管理水平和风险处置能力。通过条线辅导、跟班学习、交流挂职的方式传输经验、做法，由此固化形成标准化管理模式。二是做好全面监督审计。由表及里，每年通过全面审计，及时进行市场定位及合规管理纠偏，充分发挥审计监督作用。举要治繁，对经营情况、内控质量、风险防控、财务开支、人员管理、离任审计等重要领域开展重点专项审计，提升审计质效，增强审计威慑。三是加强科技服务支撑。根据市场前景、业务发展、风险控制等因素，发起行要整合村镇银行需求，积极统筹协调优质科技团队，针对业务发展方向、重点领域等为村镇银行搭建高效运行科技研发平台，丰富完善村镇银行金融产品，加快新产品成果传化，培育新的利润增长点。

心之所向，素履以往；生如逆旅，一苇以航。村镇银行的成长必将不断面对外部世界的“不确定”和内部世界的“确定不”，主发起行要帮助村镇银行建立自我实现、自我成长的良性生态循环体系，在原有细分市场的基础上不断耕耘，在原有价值的基础上充分挖掘，相信村镇银行终将在小微的蓝海中乘风破浪，直挂云帆。

寿光农村商业银行 侯宁