李景荣，菏泽农商银行黄集支行客户经理，从事客户经理20年来，累计发放贷款1.8亿元。目前，他服务片区有9个行政村，授信户数400余户，贷款户数260户，存量贷款2500万元，贷款收回率、结息率均100%，无一笔不良。

　　他是如何做到贷款收回率、结息率均100%的呢？让我们走近李景荣。

　　勤跑腿，全面了解是放款基础

　　1990年10月，他进入牡丹区黄集农信社，9年的会计生涯，让他养成了认真踏实、勤奋肯干、专心致志的工作作风。1999年6月，他转到外勤，成为一名客户经理，一干就是20年。

　　他老实厚道，爱说笑，因为年长，大家习惯称他老李。

　　早上7：30，老李准时来到办公室。着一身职业装，打着暗红色的领带，显得很精神。整理了一下工位上的贷款资料，便开始一天的工作。

　　他随手拿起办公桌上黑色笔记本，啐了一下手指，捻开笔记本，随手就翻到要找的村、贷户的名字、联系方式等。笔记本看上去有些破损，翻的页码都有些不清楚了，上面记得密密麻麻，姓名、经营项目、家里几口人……他笑着说：“好记性不如烂笔头”。

　　向他讨教有啥经验，他说，“也没啥，勤跑，勤走动，关键要对客户了解透、了解全”。黄集支行行长孟慧敏介绍说：“老李是个仔细人，干活踏实，他管理的片区，每个客户都很熟”。

　　晨会结束后，老李要去一个板材加工户了解情况。我们便跟随前往。刘三门村是从事板材加工的专业村，村里一半以上的人从事板材加工。当我们走在村里的街道上时，一位骑着电动车的村民停下来说，“李经理，今天又来了，去我家坐坐”，老李客气地回应，“今天不去了，我去赵坤建家一趟”。街道两旁刺耳的电锯声，此起彼伏。另一家正在操作电锯的大哥，关停电锯，声音小了好多，挥挥搭在肩上的毛巾，喊道：“李经理，今天又过来考察啦”。老李喊着对方小名，“福子，我去村东头看看”。走到一个制作小型木板的农户门口，这个就是赵坤建。每年10月下旬是木材购置时期，老李就是为了他进木材来的。询问了近期的木材价格行情、自有资金及贷款需求情况，赵坤建笑得合不拢嘴。问起他板材加工发展历程，他说，“我和李经理交往10多年了，从来没有错过事”。

　　走访结束后，孟行长介绍说，“这些年，老李已骑坏了4辆电动车，行程累计达80多万公里。”

　　

　　严调查，确保贷款放的准

　　“前几年，联户联保贷款有的出了问题，不是联保出问题了，而是我们的人出问题了，考察不实、了解不透造成的。”老李说，“现在我们开展的整村授信，我一个村一个村的跑，基础信息做扎实了，贷款调查严起来、真起来，才会放得出去，才不会放瞎”。

　　从事信贷工作以来，老李是这样说的，也是这样做的。

　　在工作中，他通过硬、软两种调查方法，确保贷款投放质量。

　　硬调查，就是看得见、摸得着的调查。根据客户提供的各种资料，如银行卡流水、销售合同、水电费单据等进行测算，然后到客户的经营现场去查看生产规模，盘点原材料、成品、机器设备等，将两者进行交叉验证，估算出客户的实力、资金需求量和风险承受能力，形成一个授信金额、期限的粗略框架。

　　软调查，就是发现一些客户隐藏的信息。他在宣传手机银行、信e贷、聚合支付过程中，对村里授信客户和用信客户经营状况、为人处事、思想品德进行再了解、再确认，通过软硬调查的结合，更好的了解客户、掌控风险，为整村授信工作奠定了坚实的基础。

　　贷款调查关键要真。别看老李平时嘻嘻哈哈，在贷款质量上却从不含糊，不越半步红线。在黄集支行，一共有4名客户经理，实行AB岗制度。记得2008年一笔贷款，他和一名客户经理一块去调查，了解客户的真实经济状况。经过双人调查，对客户的经济状况、信誉情况都有了详细了解。但是，第二天当他拿到客户经理撰写的调查报告后，却发现申请人的资产虚增了2倍还多，申请的贷款也由原来的10万元变成了20万元。他一眼就看出了问题，现场指出与调查结果不符，并拒绝签字。最后，还原了真实调查结果，以10万元发放了那笔贷款。

　　

　　动真情，保证贷款收的回

　　贷款放出去，管理是根本。老李管理贷款的方法，既朴素，又简单。他采取划分等级和重点关注的方式进行贷后管理。首先，将所管理的贷款户数按照合作时间长短、经营稳定程度、现金流充沛程度进行等级划分，分为高频次客户和低频次客户。对低频次客户，进行定期的贷后检查，对高频次客户，进行不定期的贷后检查，随时了解客户信息。每个月贷款结息日前，都会通过客户关系管理系统，一个一个查询客户的存款数。查完之后，对没有及时存够利息的客户一一打电话通知。虽然方法笨，但这样做能确保结息成功率，心里很踏实。

　　贷款放了，不能万事大吉，还需要精心呵护。用责任心，带着感情去关心客户，关注贷款。这是老李多年坚持的做法。

　　2018年，有一个姓杜的贷户生意亏本，还有外债。得知担保人有偿还能力，老李一趟一趟的去和贷户家属、担保人做思想工作，并告知客户：“不能因为贷款还不上，造成不良记录，永远不能和银行打交道”，最后两个担保人归还了贷款本息。

　　还有一个姓朱的客户，4岁的孩子得了白血病，治病花光了家里的所有积蓄，还向社会发起了水滴筹。老李得知这一消息后，第一时间赶到朱某家中，将2000元现金塞到他手中，说是给孩子看病的钱，不用还了。原本想赖账的朱某非常感动，当场立下誓言，砸锅卖铁也要把农商行的10万元贷款还上，最终主动归还了欠款。

　　

　　传帮带，营造全员争先氛围

　　老李把黄集支行当成自己的家，不分白天晚上还是周末，只要有贷款资料需要做，他都会出现在支行。他还是年轻客户经理的“引路人”，经常告诫他们，要先做人、再做事。工作中，帮助他们学会如何考察贷款、如何识别和判断借款人的诚信等，尽快让他们成长成才。他之前带的一名客户经理刘翔已经走上副行长岗位。

　　支行副行长刘翔说，“他的裂变式调查，我至今还没完全学会，就是在调查客户A时，能了解到客户B和C，并且还能了解到B和C的亲属情况，就像一个很大的关系网一样，这一点还得继续学”。

　　和老李工位挨的最近的客户经理宋志勇接话说，“李经理不仅是我们的老师，还是我们学习的榜样，他爱学习、爱琢磨，为了方便看书、学习，他还专门买了放大镜呢。”

　　听了大家的赞誉，老李嘿嘿一笑，“刘行长，小宋，你们谦虚了，我也有很多向你们学习的，你们年轻人都是我的老师……”

　　大家讨论着，交流着，营业大厅不时传来阵阵笑声……

　　在他“传帮带”的引领下，全行贷款也实现了无一笔不良。

　　这就是老李，从事信贷工作20年，贷款收回率、利息收回率均是100%！“双百”或许是对他最好的诠释吧。

　　（李德品 李新元 徐敏）