当前位置: 首页理论探讨 2015版100元人民币怎么鉴别真伪        山东省农村信用社人民币存款指导利率表       
民国银行带给农商银行的借鉴和启示
发布时间: 2017-05-05
 

    民国时期杰出银行林立,卓越银行家辈出,“南三行”、“北四行”、“小四行”相继崛起,不管是在银行业务规模上还是银行家的个人魅力上,都熠熠生辉,超凡脱群。民国时期的银行和银行家,直到今天仍有许多可供借鉴学习之处。陈光甫提出的“顾客是衣食父母”,张嘉璈提出的“顾客永远是正确的”,这种独特的服务文化在当时为外国银行家们所不屑为之,放在今天仍旧是亘古不变的“银行真理”。他们在一百多年前所设立的各种诸如零存整取、整存整取、存本付息、定活两便等储蓄种类,不少至今仍被采用。女子银行、日夜银行、棉布银行、茶叶银行等特色专业银行更是层出不穷,在差异化道路中走出了自己的竞争优势。

    看着他们,仿佛看到了我们自己。观今宜鉴往,无往不成今。我们以为今天的竞争激烈,当时的银行同样激烈:既有来自外商银行的轻视与挤压,也有来自钱庄票号的妒忌与抵制,因着时代际遇,国事动荡,又承担着政府军阀的层层剥削,面临战事的波及影响,经济本不发达,而要在尚不发达的社会中站稳脚跟乃至扬名后世,实属不易。那时的银行家,多有着披荆斩棘、一往无前的勇气和挑战传统、勇于创新的精神,眼光开放而敏锐,胸怀黎民又兼济天下,不禁让人敬佩万分。看他们的举止策略,很多都值得我们学习借鉴,发扬光大。

    借鉴之一:不惧繁琐,做微做小

    自1897年诞生了中国第一家银行—中国通商银行之后,中国的银行便如雨后春笋般争相成立。中国的银行成立虽晚,但理念却新,“一元开户”便是当时一项开天辟地的举措,由金城银行率先提出,但实践最好的确是上海商业储蓄银行。当时的外商银行只重视和政府机构进行交易,或热衷于与本国商人打交道,对一般平民漠然视之;至于钱庄,也只注重大户存款,对小额储蓄看不上眼。上海商业储蓄银行总经理陈光甫则认为,小额存款比大户存款更为稳定,有利于银行的资金运作,正是基于这一点认识,陈光甫才把银行命名为商业储蓄银行。为了吸引小额存款,陈光甫竭力推进“一元开户”举措,这在当时颇受嘲讽,认为有失银行身份,但陈光甫却明确提出“人嫌细微,我宁繁琐;人争近利,我图远功”的口号,走上了差异化竞争之路,也走出了民营银行的新天地。

    除了在存款方面极力争取小额储户,民国银行在贷款方面也注重做微做小。上海商业储蓄银行静安寺分行,为解人燃眉之急,只要有二人担保,即可放给个人500元以下贷款,利息一分,这大概是最早的“个人消费贷款”。曾有一家水果摊要求借款,工作人员颇感为难,陈光甫得知后指示照办。对于这种小额贷款业务,陈光甫总结为“送银行到社会去”。

    启示:

    陈光甫先生这种对大小客户一视同仁的态度,让人钦佩,这种精神,我们今天仍需慎重持之。事实证明,小额存款的客户面很宽,存款的流动性也较小,容易聚沙成塔,成效非常可观。历史证明了这项举措的重要性与普世性,这项举措不仅被当时的银行纷纷效仿,即便在今天,也成为银行经营管理的“不二法则”。

    做微做散、支农支小是农村金融机构历史的传承,是经验的总结,也是发展普惠金融的需要。任社会如何发展巨变,银行业如何创新腾飞,我们一定要坚持做微做小、支农支散的定位不动摇。农村商业银行之所以能够从无到有,从农村信用社一步一步发展成为农商银行,正是因为坚持走差异化竞争道路,把握住了农村、社区、小户、散户这片“蓝海”,才得以发展成长至今。

    面对日益激烈的市场竞争,我们要坚持错位发展,避免同质化竞争,紧紧抓住“小”市场,发挥“小”法人强大的人缘地缘优势,去除垒大户,拼规模思想,保持战略定力,以差异化发展战略推进改革转型,巩固扩大比较优势,走一条支农支小的稳健发展之路。

    放眼当前,我们中间有多少人,以大型商业银行的“富丽堂皇”类比我们的朴实无华而自惭形秽甚至自怨自艾。又有多少人抱怨着自己每天所面临的客户既土且穷,不够高端。我们需要拥抱新事物、新技术,但前提是让它们为我们服务三农、服务社区的宗旨服务,而非陷于“高端比较”的泥淖不能自拔。

    借鉴之二:客户为大,服务为本

    民国时期的各家银行在服务上千方百计,灵活多样,只要客户有需要,银行少风险,他们便因时、因地、因人、因事制宜,不断灵活增设存款种类,诸如票据贴现、存款透支、栈单抵押、存本付息、零存整取、整存零取、子女教育基金、储金礼券等,各银行竞相推出、竞相仿效。此外,他们还一改正襟危坐、等可上门的做法,把储蓄办到军队、学校去。金城银行董事长兼总经理得知冯玉祥在西北军中号召节约,便及时去西北军办理储蓄;上海商业储蓄银行、大陆银行把储蓄网点办到学校,一面吸收学生储蓄,一面替学校收取学生的学费和食宿费;中国银行在发电厂、棉纺厂、造船厂、卷烟厂等地设立驻厂“服务处”,直接和厂房一对一服务,遇到发薪日,还可按车间、科室将工资按总额配好,大受欢迎。

    笑脸相迎、热情接待的服务礼仪近乎当时银行生存的本能,不必用检查、评比、树标、达标的办法,各大银行均标榜“服务为本”,这种独特的服务文化是外国银行所不能为也不屑为的,但中国的民营银行却因此走出了带有中国特色的服务之路、发展之路:

    上海商业储蓄银行的总经理陈光甫从建行之初便意识到服务态度直接影响到储户的多寡,因而强调“柜面服务最为重要”、“一行之成败,完全系于办理手续人员之是否优良。”

    金城银行的总经理周作民,对于基层行员的服务礼貌要求更严,即使在盛夏季节,上班接待顾客的行员都必须穿着整洁的长衫,并要求员工“无论如何,既不能施不悦之色,尤不能出不逊之言,以满足顾客之愿望,藉以联络顾客之感情……浸之淫之,积而久之,同业虽多,必可翘然而特出本行之声价。”

    启示:

    服务的问题自有银行史以来便是个关乎银行声誉、品质的大问题,再怎么强调都不为过。但是,当我们的服务需要去规定,需要去靠检查、评比、树标甚至罚款来解决时,服务的本质意味已然丧失。真正的服务应该是放眼全局,心中有发展,应该是自觉自发,由内而外,而非徒有“皮笑”、僵有“三问”的模式化服务。

    再者,内勤与服务,首先是为了留住客户,终其目的是为了辅助业务发展。中国银行的总经理张嘉璈一再强调:“我们在银行是做生意,……收存款的可以注意存款进出的情形;管出纳的,如能对顾客敏捷而亲切,可以引起顾客好感,间接招致其多来存款。管会计的,在记账的时候,可以留心每笔款项的来踪去迹,如认为可以发生新的连带业务,便告诉有关主管人加以注意。”张嘉璈这种要求会计出纳人员恪尽职责、关注留心账户变化的经营观,对当今银行业务的开展仍旧有非常重要的指导作用。我们今天仍旧需要这种用心思、竭力辅佐业务发展的会计出纳人才,但却鲜有人兢兢业业、真心实意去做,也鲜有人论及会出人员在这方面的自觉素养。

    借鉴之三:特色银行,特色服务

    民国时期,还涌现出一批极有特色之银行,让人耳目一新,赞叹那时银行家先进、新潮的理念与思想。诸如女子银行、日夜银行、棉布银行、茶叶银行、丝绸银行、煤业银行、纱业银行等等,都别出心裁又极富时代特色。这些专业银行中发展最为成熟、持续最为长久的,当属上海女子商业储蓄银行。上海女子商业储蓄银行自1924年成立,一直发展至1952年公私合营,在战火纷飞的年代仍能够取得长足发展,成绩不可谓不卓著。作为一家女子银行,它背负着“ 提倡女子职业,号召女子储蓄、经济独立”,“提高妇女经济地位”的使命。它在开办之初,该行“营业殊为发达,各储户赴该行储蓄者,日有巨万”。放款方面,该行则从抵押放款以及稳妥的信用放款入手,不敢广事扩张。由此,“营业力主稳健,成绩年有发展。”

    女性感情细腻丰富,体贴周到的服务和注重优美的性情是女子银行成功的因素之一,上海女子银行在二楼开辟了一个招待室,由行员招待各储户随意休息及享用茶点等,服务贴心周到;除此以外,她们还为女子学校管理财务,并指导女生如何开银行户头。挨家挨户,努力游说的办法,教导不少妇女争取经济独立,如何理财,收效颇大。据上海女子银行副总经理张幼仪回忆:“该行往来客户多是女性”,储户中,有一部分是当时的职业妇女,“ 许多在附近商行做事的年轻妇女,喜欢拿了支票立刻上我们银行来兑现,再在户头里留点钱当存款”,而“ 大多年纪大的妇女都用我们的银行存放珠宝”,可见,女子银行在当时的确“ 很受老少妇女欢迎”。

    1921年还成立一家日夜兼营的银行—上海日夜银行,创立人为黄楚九。该家银行除经营商业银行一切业务外,还兼营储蓄,当时上海滩的银行钱庄均在下午四、五时左右停业,而上海是一个不夜城,许多赌客、游人在夜间需要向银行存放或提取现金,而日夜银行二十四小时营业便满足了这种要求。日夜银行一直发展很好,在1930年还设立两家分行,只可惜随着黄楚九先生早逝,日夜银行也随之消亡。

    启示:

    女性经济、24小时银行,虽然没有普及,但有很多家银行已经开辟了这块业务。作为农村中小型金融机构,我们不一定非得要做,但是创新业务开发上可以往这些方面倾斜靠拢。我们可以推出“女性卡”、女性专属理财、女性VIP服务,也可以尝试着在城区网点延长服务时间,以留住更多客户。

    此外,现在电子机具布放越来愈多,银行渐渐朝着智能化、无人化方向发展,但是,我们的人口老龄化趋势越来越明显,我们的服务对象中也有一大部分是老年人群,是否可以考虑:当日后我们网点改造越来越高端、越来越智能之后,也要专门在乡镇区域成立一些“夕阳红银行”,留存一些专门服务老年人的网点,既能适应大时代的发展,也能满足老龄化趋势加快、老人办业务缓慢而艰难的现状;既能给他们提供优质贴心的服务,也能留住一大批稳定又可靠的储蓄存款;再则,也迎合了我们国家“老人经济”、“老龄化社会”的发展趋势。

    民国银行及银行家们的开创之举,绵延一百多年,很多做法我们今天仍在沿用,核心理念如出一辙。以上仅仅拈出其中三点,可以看出对我们今天银行的发展仍旧有很多借鉴意义。一百多年后的今天,我们的技术先进,设备高级,体量巨大,硬件设施已臻完善,但在用心服务、虔诚为民、创新发展上还需要向民国的银行及银行家们多多学习,再接再厉。(罗庄农商银行 刘李英 谭伟)

【关闭】
网站地图 | 网站声明 | 联系我们 | 加入收藏
2008山东省农村信用社联合社版权所有  鲁ICP备12008279号

鲁公网安备 37010202000481号

鲁公网安备 37010202000526号